菲律宾黄金银行对中小

小企业占菲律宾经济的90%以上，但国际金融公司（IFC）的一项研究显示，菲律宾中小企业从正规金融机构获得的融资仅占其目前总融资额的12%至21%，这背后的原因何在？

Nestor Tan：中小企业通常依赖非正式渠道而非银行融资，原因如下：

Nestor Tan：商业银行已采取措施更好地满足中小企业的融资需求。这些措施包括打造符合中小企业需求的创新产品、通过非传统渠道（例如在线申请）简化贷款申请流程、扩大分支机构网络并举办中小企业论坛以覆盖更多中小企业，以及积极参与政府金融机构和捐助基金提供的批发融资设施。

银行还必须学会开发审计财务报表的代理，以便能够验证中小企业偿还贷款的能力。为了解决中小企业带来的风险问题，一些银行已经开发了中小企业信用评分模型，以更好地管理信用风险管理。银行需要直接接触中小企业，而不是等待中小企业来找它们。

能否举例说明一下，Banco De Oro 通用银行推出了哪些策略或金融产品来满足中小企业的需求？

Nestor Tan：我们为满足中小企业需求而推出的一些产品包括：

特定贷款产品，例如 BDO 小型企业贷款，是一种短期/中期贷款，可满足企业家对额外营运资金、业务扩张、多样化（新产品或业务）以及偿还/再融资目的的融资需求。
该银行为客户提供现金管理和收款服务等中小企业套餐，免除客户必须分批购买银行产品/服务的不便。
通过银行子公司 BDO 租赁提供租赁和融资解决方案。租赁为客户提供了一种以最小资本支出发展业务的替代方案，从而节省了他们的营运资本，同时保留了他们现有的信用额度。较低的现金支出、较高的融资额度和税收优惠是租赁的其他优势。

我们为满足中小企业的需求而推出的策略包括：

该银行举办“与 BDO 一起发展业务”中小企业论坛，旨在更好地了解中小企业客户及其业务，同时为中小企业创造一个了解 BDO 及其产品的平台。这不仅加强了银行与客户的关系，还创造了一个在高增长省份和服务不足的市场中获取新兴业务机会的机会。

该银行的中小企业论坛由 BDO 总裁和高级管理人员共同主持，他们提出最适合客户需求的定制解决方案。此外，该银行的市场策略师会向客户通报当前经济发展的最新情况，因为这些情况会影响他们的业务，而客座专家则会分享相关的管理、业务和财务见解。

在为中小企业融资方面，商业银行、储蓄银行和农村银行的贷款实践主要有哪些区别？

Nestor Tan：鉴于其业务模式，储蓄银行和农村银行位于省级和农村地区，这使得它们更容易接触、熟悉和了解中小企业。如果做得好，农村银行与市场的紧密联系将带来更好的信贷决策。

相比之下，商业银行由于定位于大企业和零售贷款，通常位于城市和大都市，中小企业信贷信息不足或缺失，导致商业银行需要投入更多时间仔细核实这些企业的财务报表和抵押物，从而导致中小企业贷款申请的处理时间更长。

美国国际开发署最近发布的一项调查显示，只有 26.56% 的 15 岁及以上的菲律宾人拥有银行或其他金融机构的账户。我们为什么要对未来充满希望？

Nestor Tan：我们应该从低银行渗透率给银行业和经济增长带来的潜力来看待它。

对于银行业来说，这意味着银行业有更大的空间来扩大其覆盖范围，覆盖没有银行账户和服务不足的市场，并利用这些市场的机会。这不仅可以通过传统的实体银行来实现，还可以通过替代和非传统渠道（例如电子银行和手机银行）来实现。技术应该发挥推动作用，通过技术升级和创新，银行可以扩大覆盖范围并覆盖偏远地区。